今年以來(lái)，農(nóng)村信用社罰單量額齊增，嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)持續(xù)加碼。同花順iFinD數(shù)據(jù)顯示，截至5月7日，年內(nèi)已有54家農(nóng)村信用社合計(jì)被罰5048.81萬(wàn)元，百萬(wàn)元以上大額罰單更是密集落地，“五一”假期前的最后一個(gè)工作日就有9家農(nóng)村信用社被監(jiān)管部門(mén)處以百萬(wàn)元以上罰款，大田縣農(nóng)信聯(lián)社在節(jié)后首個(gè)工作日收到145萬(wàn)元罰款。

單月現(xiàn)16張百萬(wàn)級(jí)罰單

今年以來(lái)，農(nóng)村信用社被罰金額和機(jī)構(gòu)數(shù)量均顯著增加。iFinD數(shù)據(jù)顯示，按披露日期計(jì)算，截至5月7日，年內(nèi)全國(guó)已有54家農(nóng)村信用社及相關(guān)責(zé)任人被監(jiān)管部門(mén)開(kāi)出罰單，受罰機(jī)構(gòu)累計(jì)被罰沒(méi)金額為5048.81萬(wàn)元。對(duì)比去年同期，39家農(nóng)村信用社合計(jì)被罰1996.77萬(wàn)元，今年農(nóng)村信用社被罰沒(méi)金額同比增長(zhǎng)152.85%。

值得注意的是，農(nóng)村信用社已成為銀行業(yè)收到百萬(wàn)元以上大額罰單的“?？汀薄＝衲?月，全國(guó)共有249家銀行及分支機(jī)構(gòu)被監(jiān)管部門(mén)處罰，受罰機(jī)構(gòu)被罰沒(méi)金額合計(jì)達(dá)到1.66億元，百萬(wàn)元以上大額罰單有54張，被罰沒(méi)金額合計(jì)達(dá)到1.17億元，占總罰沒(méi)金額的比重達(dá)到70.53%。其中，26家農(nóng)村信用社合計(jì)被罰3328.64萬(wàn)元，16家機(jī)構(gòu)領(lǐng)百萬(wàn)元以上大額罰單。

從單張罰單金額看，今年最高罰單來(lái)自國(guó)家金融監(jiān)督管理總局邯鄲監(jiān)管分局在4月22日對(duì)曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社開(kāi)出的370萬(wàn)元罰單。據(jù)行政處罰信息公開(kāi)表，曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社存在貸前調(diào)查不到位、信貸資金被挪用、內(nèi)控管理不到位、股東股權(quán)管理不到位行為，7名時(shí)任負(fù)責(zé)人、員工被同步追責(zé)。

4月30日，距離曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社被重罰僅過(guò)去一周多時(shí)間，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等9家農(nóng)村信用社收到百萬(wàn)級(jí)罰單。其中，海南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社因?qū)ι鐔T機(jī)構(gòu)貸款、投資、資產(chǎn)質(zhì)量、內(nèi)控業(yè)務(wù)管理不到位，被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局海南監(jiān)管局處以315萬(wàn)元罰款。

派遣制員工遭終身禁業(yè)

大額罰單密集拋出之下，農(nóng)村信用社的違規(guī)領(lǐng)域也呈現(xiàn)高度集中態(tài)勢(shì)。從違規(guī)領(lǐng)域來(lái)看，信貸業(yè)務(wù)、內(nèi)控管理已成為今年農(nóng)村信用社違規(guī)被罰的高頻事項(xiàng)，涉及信貸業(yè)務(wù)違規(guī)、內(nèi)部制度不完善的農(nóng)村信用社分別為22家、17家，貸款三查未盡職、員工行為管理不到位等問(wèn)題持續(xù)暴露。

“農(nóng)村信用社系統(tǒng)長(zhǎng)期存在信貸管理不到位、內(nèi)控管理不到位等問(wèn)題。表現(xiàn)為貸款違規(guī)審批發(fā)放、員工行為管理缺失、違反反洗錢(qián)規(guī)定等。”招聯(lián)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家董希淼分析稱，農(nóng)村信用社系統(tǒng)公司治理未發(fā)揮實(shí)質(zhì)性作用，“三會(huì)一層”邊界模糊，獨(dú)立董事等監(jiān)督力量薄弱；同時(shí)，基層機(jī)構(gòu)科技支撐薄弱，“人控”占主導(dǎo)，導(dǎo)致貸款三查流于形式。

在南開(kāi)大學(xué)金融發(fā)展研究院院長(zhǎng)田利輝看來(lái)，信貸失控的根子是貸前、貸中、貸后全流程崗位制衡流于形式，內(nèi)控失效則源自縣域法人治理的結(jié)構(gòu)性孱弱，制衡機(jī)制缺失、合規(guī)文化稀薄，百萬(wàn)級(jí)罰單雖有一定震懾效果，但若只“花錢(qián)消災(zāi)”而不重塑流程與問(wèn)責(zé)閉環(huán)，機(jī)構(gòu)繳納罰款后往往故態(tài)復(fù)萌，在“交罰單——走形式——再領(lǐng)罰單”的循環(huán)中空轉(zhuǎn)。

記者注意到，多起處罰均對(duì)時(shí)任高管甚至一線員工進(jìn)行追責(zé)。其中，曲周縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社時(shí)任理事長(zhǎng)王義川、派遣制員工張帥被禁止終身從事銀行業(yè)工作，時(shí)任副主任魏強(qiáng)、業(yè)務(wù)部經(jīng)理王曉磊、清收大隊(duì)隊(duì)長(zhǎng)秦寶義均被警告并罰款5萬(wàn)元，時(shí)任計(jì)劃財(cái)務(wù)部經(jīng)理秦海榮、授信審批部經(jīng)理張書(shū)彬被警告。

“派遣制員工被終身禁業(yè)，是一個(gè)極具象征意義的標(biāo)志性信號(hào)?！碧锢x稱，過(guò)去合規(guī)壓力往往停留于高管層面，一線操作層將違規(guī)視為“被要求的動(dòng)作”，如今每一名信貸員、柜員、甚至外包人員都直面終身禁業(yè)的威懾，它打破了“臨時(shí)身份免于重責(zé)”的僥幸壁壘，昭示監(jiān)管追責(zé)已從機(jī)構(gòu)主體穿透至每一個(gè)崗位節(jié)點(diǎn)，“全員穿透”模式可倒逼農(nóng)信系統(tǒng)合規(guī)意識(shí)的底層重塑。

農(nóng)信改革化險(xiǎn)倒逼合規(guī)

在董希淼看來(lái)，應(yīng)加快和深化農(nóng)村信用社系統(tǒng)改革化險(xiǎn)，如深化省聯(lián)社改革，通過(guò)組建省級(jí)農(nóng)商聯(lián)合銀行、省級(jí)農(nóng)商銀行，理順公司治理、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，并強(qiáng)化人才隊(duì)伍建設(shè)。

當(dāng)前，農(nóng)信系統(tǒng)正在經(jīng)歷深刻變革。今年1月，云南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社及省內(nèi)122家農(nóng)商行、農(nóng)信社發(fā)布聯(lián)合公告，審議通過(guò)了以新設(shè)合并方式組建“云南農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。

今年3月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局甘肅監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司開(kāi)業(yè)的批復(fù)》，同意甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行及分支機(jī)構(gòu)開(kāi)業(yè)，同時(shí)核準(zhǔn)甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社等66家涉改機(jī)構(gòu)解散。今年4月，甘肅農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布了2026年第二次臨時(shí)股東會(huì)會(huì)議的通知，其中羅列的審議事項(xiàng)包括吸收合并24家機(jī)構(gòu)實(shí)施方案。

“重組的真正價(jià)值不在規(guī)模疊加，而在于將‘小散弱’的合規(guī)基因重塑為集中統(tǒng)一的治理能力?！碧锢x向記者表示，農(nóng)信系統(tǒng)的合并重組正是破解內(nèi)控失效的最佳窗口，前提是不走“拼盤(pán)子”的歧路，通過(guò)治理架構(gòu)的統(tǒng)一，打破原各社各自為政的權(quán)力格局，建立由省級(jí)法人垂直穿透的審計(jì)與風(fēng)險(xiǎn)管控體系，切斷人情貸款和關(guān)系審批的制度土壤。

田利輝強(qiáng)調(diào)，合并重組要通過(guò)業(yè)務(wù)流程與信息系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化整合，將貸款審批、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)、核銷(xiāo)處置強(qiáng)制接入統(tǒng)一數(shù)字化平臺(tái)，以系統(tǒng)剛性替代人為彈性，讓違規(guī)操作無(wú)隱蔽死角；借機(jī)構(gòu)整合打破舊有的“潛規(guī)則”慣性，以新團(tuán)隊(duì)、新標(biāo)準(zhǔn)、新考核體系構(gòu)建全員可追溯的問(wèn)責(zé)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)合規(guī)文化的洗牌重建。